בהמשך להמלצות שפורסמו בדו"ח הביניים של הצוות הבין-משרדי שהוקם למטרת בחינת קידום התחרות במערכת הבנקאית ובשירותים שמעמידים הבנקים למגזר הקמעונאי,[1] ביום 23 ביוני 2025 פרסם הפיקוח על הבנקים טיוטה להערות הציבור של מפת דרכים להתאמת הוראות הפיקוח על הבנקים, במטרה להרחיב את יישום גישת הפרופורציונליות (מידתיות) הפיקוחית ובכך להקל על כניסת שחקנים חדשים למערכת הבנקאית בישראל ולאפשר את המשך התמיכה בכניסתם של גופים חדשים (לרבות גופים שפעלו קודם לכן כגופים חוץ-בנקאיים) למערכת הבנקאית, תוך שמירה על יציבות המערכת הבנקאית והגנה על הלקוחות.
המסמך מגדיר שלוש מדרגות קבע פיקוחיות לכלל הבנקים, בהתאם להיקף נכסיהם, כשלכל אחת מהן תותאם אסדרה שתעלה בקנה אחד עם החשיבות המערכתית וגודלו של הבנק:
(1) מדרגת קבע 1 – בנק עם היקף נכסים עד 15 מיליארד ₪.
(2) מדרגת קבע 2 – בנק עם היקף נכסים מעל 15 מיליארד ₪ ועד 50 מיליארד ₪.
(3) מדרגת קבע 3 – בנק עם היקף נכסים מעל 50 מיליארד ₪.
ההתאמות באסדרה כוללות הקלות בדרישות הון עצמי ונזילות (שגם פושטו ונבנו ליישום בצורה מדורגת בהתאם להיקף הפעילות), ממשל תאגידי (ובכלל זה הרכב הדירקטוריון, מינוי ועדות דירקטוריון, מדיניות תגמול ועוד), ניהול סיכונים (ובכלל זה אפשרות לאיחוד פונקציות ניהול הסיכונים והוצאת פונקציית הביקורת הפנימית למיקור חוץ ופטורים והקלות מיישום חלק מהוראות הפיקוח בעניין סיכונים פיננסיים, תפעוליים, טכנולוגיה וסייבר), דיווחים (לרבות הקלות בתדירות דיווחים לדירקטוריון, לציבור ולפיקוח על הבנקים), הקלות בתחום האשראי, השקעות ופעילות בניירות ערך (לרבות הקלה במגבלת לווה וקבוצת לווים, מגבלת חבות ענפית וניהול הסדרי חוב) ויחסי בנק-לקוח (כגון פטורים והקלות שמטרתם לאפשר הצעת שירותים באופן חלקי, הקלות בזמן מענה טלפוני ועוד), כאשר לכל מדרגה ולכל שלב היערכות מותאמות דרישות רגולטוריות שונות.
יוער, כי חלק מההקלות והפטורים המנויים בטיוטת מפת הדרכים כפופות לקידום תיקוני חקיקה שונים.
כן יוער, שבעוד שלגישת הפיקוח על הבנקים הוראות רגולציה מסוימות עוסקות בנורמות התנהלות בסיסיות שלא ניתן לוותר עליהן (כגון ההוראות בעניין ימי פתיחה, יום עסקים, הטבות לא בנקאיות, נהלים בנושא עמלות וכן הלאה), חלק מהוראות הרגולציה חלות על בנק רק אם הוא בוחר לעסות בפעילויות מסוימות (כגון פעילות שכוללת פריסת סניפים, העמדת אשראי לדיור, פתיחה וניהול חשבונות עו"ש וכן הלאה).
המסמך קובע תקופות היערכות לבנקים חדשים במטרה לאפשר להם ליישם באופן הדרגתי את הוראות הרגולציה הנדרשות במדרגה הפיקוחית הרלבנטית, שלא תעלה על שלוש שנים כל אחת (בכפוף לסמכות המפקח על הבנקים להאריכה).
במהלך תקופת ההיערכות יוגבלו היקפי הפעילות של בנק חדש.
המסמך מדגיש כי מפת הדרכים אינה אסדרה מחייבת בעלת מעמד משפטי, אלא תשתית לעדכון רגולציה עתידי, בכפוף להליכי חקיקה נדרשים. כאמור, מטרת המהלך היא לאפשר כניסת בנקים קטנים וחדשים, לצמצם חסמי כניסה, ולהבטיח רגולציה יעילה, פשוטה ומידתית, מבלי לפגוע ביציבות ובאמון הציבור במערכת הבנקאית.
פרסום טיוטת מפת הדרכים הנה צעד נוסף לקידום התחרות במערכת הבנקאית, אשר מטרתו כניסתם של שחקנים חדשים לפעילות בנקאית.
ניתן להעביר הערות למפת הדרכים עד ליום 3 ביולי 2025.
___
[1] ראו מזכרנו מיום 3 באפריל 2025 בעניין פרסום דוח הביניים של הצוות לבחינת האמצעים להגברת התחרות במערכת הבנקאית למגזר הקמעונאי.
פרסום זה מוגש כשירות כללי ללקוחות וידידי המשרד ואינו תחליף לעצה משפטית פרטנית. איננו ממליצים לפעול על פי המידע המובא לעיל ללא קבלת עצה משפטית מגורמים מוסמכים, בהסתמך על העובדות והנסיבות הספציפיות של כל מקרה.
