נכתב על ידי עוה״ד אביעד לחמנוביץ׳, יובל שלהבת, גיא פוקס, נטעלי זליג ואיתמר א. כהן
ביום 11 במאי פרסמה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שתי טיוטות חוזרים – טיוטת חוזר הוראות לניהול אשראי המוצע אגב עסקה או מתן שירות; וטיוטת חוזר הוראות בעניין הצגת מידע ללקוח אודות אשראי באתר האינטרנט של נותן השירותים הפיננסיים.
טיוטת חוזר הוראות לניהול אשראי המוצע אגב עסקה או מתן שירות
טיוטת ההוראה עוסקת באשראי שסכומו מועבר ישירות מבעל רישיון למתן אשראי לבית העסק בו בוצעה עסקת היסוד לרכישת מוצר או שירות על ידי הלווה ("אשראי זמין"). לעמדת הרשות, לצד התרומה של האשראי הזמין לתחרות, נדרש גילוי מוגבר מצד בעל הרישיון ביחס למאפייני העסקה וזאת בדגש על כך שעסקת האשראי הזמין היא עסקה נפרדת המתווספת על עסקת היסוד (להבדיל מעסקת תשלומים רגילה).
טיוטת החוזר כוללת הוראות בדבר הגילוי הנדרש ללווה בעת נטילת האשראי הזמין – גילוי בדבר האפשרות לביטול עסקת האשראי במקרים שבהם רשאי הלווה לבטל את עסקת היסוד וכן גילוי בדבר תשלום עמלה לבית העסק על ידי בעל הרישיון בגין הפניית הלווה לבעל הרישיון לצורך הצעת האשראי. גילוי כאמור ייעשה באמצעות מסמך בכתב.
עוד מוצע בטיוטת החוזר כי במקרה שבו בוטלה עסקת היסוד בין בית העסק ללווה בהתאם להוראות הדין או להוראות ההסכם ביניהם, והמוצר או השירות לא סופק ללווה (או חלף מועד האספקה שסוכם במסגרת עסקת היסוד), תבוטל למעשה גם עסקת האשראי הזמין. בנסיבות אלו, לא יהיה רשאי בעל הרישיון לגבות עמלה בגין ביטול עסקת האשראי הזמין.
ביחס להתנהלות בעל הרישיון מול בית העסק, מוצע להחיל על בעל הרישיון חובה להתקשר עם בית העסק בהסכם בכתב. הסכם כאמור יכלול התייחסות לחובת הגילוי המוטלת על בעל הרישיון, התחייבות בית העסק לקבל את הסכמת הלווה לעסקת האשראי הזמין בטרם ביצוע עסקת היסוד והתחייבות של בית העסק ליידע את בעל הרישיון בתוך יום עסקים אחד אודות ביטול עסקת היסוד.
כמו כן, מוצע לחייב את בעל הרישיון לבחון את איתנותו הפיננסית של בית העסק ואת המוניטין שלו טרם ההתקשרות עימו. ביחס לבתי עסק שהיקף ההתקשרות של בעל הרישיון עימם הוא משמעותי, יידרש בעל הרישיון לקיים בדיקות נאותות חוזרות אחת לחצי שנה לפחות.
טיוטת חוזר הוראות להצגת מידע ללקוח אודות אשראי באתר אינטרנט של נותן שירותים פיננסיים
בטיוטת החוזר מבקשת הרשות לחייב בעלי רישיון מורחב למתן אשראי להציג ללקוחות, באופן שוטף, מידע עדכני אודות הלוואותיהם, באמצעות הקמה והפעלה של אזור אישי מקוון באתר האינטרנט של בעל הרישיון.
יצוין כי על פי הטיוטה, הוראות החוזר יחולו רק ביחס לאשראי צרכני (בהתאם להגדרה הקבועה בחוזר "הוראות לניהול אשראי צרכני") הניתן לתקופה העולה על 90 ימים.
מטעמי הגנת הפרטיות ולצורך זיהוי הלווה בטרם מתן גישה לאזור האישי, נדרש בעל הרישיון להציע את השירות ללווה ולקבל הסכמתו להצגת המידע באזור אישי כאמור (בהתאם להוראות חוזר ניהול סיכוני סייבר).
טיוטת החוזר מפרטת את המידע המינימאלי שנדרש להציג באזור האישי. מידע זה כולל מידע אודות ההלוואה וכן העתקים של מסמכים אשר נמסרו ללווה, לרבות הסכם ההלוואה, טופס ריכוז פרטים, לוח סילוקין ודוחות תקופתיים שנשלחו ללקוח.
בנוסף, טיוטת החוזר מגדירה הוראות לעניין עדכניות המידע שיוצג באזור האישי וקובעת הוראה מקלה ביחס לבעלי רישיונות שהם חלק מקבוצה המוחזקת על ידי אותו בעל שליטה.
ניתן להעביר הערות לטיוטות החוזרים לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון עד ליום 8.6.2025.
פרסום זה מוגש כשירות כללי ללקוחות וידידי המשרד ואינו תחליף לעצה משפטית פרטנית. איננו ממליצים לפעול על פי המידע המובא לעיל ללא קבלת עצה משפטית מגורמים מוסמכים, בהסתמך על העובדות והנסיבות הספציפיות של כל מקרה.
